從“保住院”到“管用藥” 眾民保2025填補慢病患者用藥保障空白

“咳到整夜睡不著，但連買保險的資格都沒有。”45歲的李女士患慢性支氣管炎十年，每年秋冬換季都要住院治療，醫生建議使用控制病情的藥物每月需要400多元。52歲的杜先生因膽囊炎及并發癥住院治療，要自費出7萬多元，他因為有高血壓、腦梗等病史一直被保險拒之門外。他們的困境，正是中國3.3億慢性病患者的真實寫照。

國家慢性病中心《2023中國疾病負擔報告》顯示，我國慢性病患者超3.3億，平均每人需長期服用3.2種藥物，但83%因健康告知或藥品限制被傳統醫療險拒保。還有需要服用進口原研藥的患者年均花費超2.4萬元，醫保報銷后自費缺口仍達40%-60%。

縱觀市場，傳統醫療險多聚焦住院責任，長期忽視慢病人群最迫切的用藥需求。。

7月2日，眾安保險針對慢病人群長期用藥保障的空白地帶，對眾民保百萬醫療險進行迭代，發布“眾民保百萬醫療險2025版”（以下簡稱“眾民保2025”），延續免健康告知的普惠標準，同時在保障層面增加門急手術、外購藥等高頻需要，并通過可選加油包形式為慢病人群提供長期用藥保障，以“住院+用藥”雙保障填補行業空白。

從“保住院”到“管用藥” 眾民保2025保障再升級

眾民保2025延續此前低門檻、高保障的產品特點，免健康告知、無職業限制、責任內一般既往癥如“三高”——不伴有并發癥的高血壓和糖尿病、高血脂，良性結節等均可保可賠，覆蓋醫保內外，醫療賠付總限額達600萬元。

具體來看，眾民保2025在保障責任上有三大升級，并重點滿足慢病患者用藥需求。

藥品責任方面，眾民保2025主打慢病原研藥、進口藥開得出、賠得起，對必選責任和可選責任兩方面進行升級。必選責任針對社保內外醫療責任擴展外購藥品與器械保障，住院用外購藥不限清單、不加價。

同時新增可選藥品責任，主要針對需要長期服藥的慢病患者，推出“0元起賠、0免賠額”的慢病加油包，常見病原研藥也涵蓋，投保前已有的慢病用藥亦可賠付?？删€上開具處方，針對同一適應癥購藥，優先開具原研、進口藥，部分日常用藥（如阿司匹林、布洛芬等）也包含在內。該慢病加油包分為三檔，提供1000-5000元/年的藥品費用保障，每次購藥都可獲得60%賠付，月保費最低僅9.9元。

舉例來看，一位長期服用“絡活喜”的高血壓患者，投保前需每半月請假到醫院開藥；投保后每月線上購藥一次即可，無需再去醫院，患者選擇每年99元的慢病原研藥加油包，全年可節省藥費600多元。

保障范圍上，眾民保2025對住院醫療保障范圍進行拓展，新增門診手術及住院前后30天的門急診費用，這是業內首個將保障拓展至門診手術的免健告醫療險。如果家庭多人一起投保，可以享受家庭共享免賠額，并可最高節省20%的投保費用。

增值服務方面，眾民保2025的增值服務包括重疾綠通、醫療墊付、陪診服務、腫瘤特藥直付、用藥前基因檢測、住院護工服務等，實現全病程守護。產品中，質子重離子醫院擴展至9家，符合條件的患者可優先安排治療。

在保障大幅提升的情況下，眾民保2025在保費上仍與迭代前保持一致，以35歲的男性為例，有社保的情況下，一年僅需418元。

激活帶病體市場 眾安保險開啟醫療險增量空間

去年，國家金融監督管理總局發布《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》，指出要合理擴大對既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。眾安保險率先響應需求，推出免健康告知、一般既往癥可賠的眾民保百萬醫療險，開售以來已累計保障客戶超120萬，累計理賠服務人次超4.7萬。

眾安保險健康險產品負責人表示：“在為投保客戶提供理賠服務的過程中，我們發現慢性病患者最核心痛點不是住院，而是長期用藥的經濟壓力與用藥自由度。因此我們選擇持續響應用戶需求，對眾民保百萬醫療險的迭代側重于用藥需求。”

眾民保升級背后是對醫療險價值邊界的重新定義，讓醫療險回歸“從風險篩選轉向需求響應”的普惠本質。

業內人士認為，眾民保2025將住院醫療險的保障范圍延伸至長期用藥場景，是對健康中國戰略和普惠保險發展的一次微觀實踐，將進一步推動行業重新思考醫療險“保什么”、“保給誰”、“如何保”。

在健康中國戰略與人口老齡化疊加的時代背景下，眾民保2025只是起點。前述產品負責人表示：“作為保險產品的供給方，我們的使命是持續開發滿足不同客群需求的產品，未來將進一步豐富眾安的健康險產品線，讓健康人群、慢病患者、重疾患者能買到更適合的醫療險，獲得更充分的就醫保障。”